Iga inimese ees, kes soovib pangakontot avada, on ülesandeks valida parim pank ja kõige tulusam kontotüüp. Ja kui pankadega on kõik enam-vähem selge - saate navigeerida arvukate hinnangute järgi ja valida filiaali, mis pole teie elukohast kaugel, siis on kontotüübi valimine palju keerulisem. Tõepoolest, lisaks intressisummale tuleb arvesse võtta ka hoiuse täiendamise võimalust, ennetähtaegset väljamakset, intressi arvutamise meetodit ja muid tegureid. Lisaks protsendi suurusele on suur tähtsus selle välimusel. Mõelgem üksikasjalikult, kuidas liht- ja liitintress erinevad üksteisest.
Lihtsad intressid. Arvutusvalem
Lihtsa huviga on kõik väga selge, sest seda õpitakse koolis. Ainus asi, mida meeles pidada, on see, et määr on alati noteeritud aastase perioodi kohta. Valem ise näeb välja selline:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), kus
HC – esialgne summa, KS – finaalsumma, i - intressimäära väärtus. 9-kuulise hoiuse ja intressimääraga 10%, i=0,19/12=0,075 või 7,5%, p – tekkeperioodide arv.
Vaatame mõnda näidet:
1. Hoiustaja paigutab tähtajalisele hoiusele 50 tuhat rubla 6% aastas 4 kuu jooksul.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 rubla
2. Tähtajaline hoius 80 tuhat rubla, 12% aastas 1,5 aastat. Samal ajal makstakse kaardile kord kvartalis intressi (ei lisata hoiusele).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (kuna kvartaalset intressimakset hoiuse summale ei lisandu, siis see asjaolu lõppsummat ei mõjuta)
3. Hoiustaja otsustas panna tähtajalisele hoiusele 50 000 rubla 8% aastas 12 kuu jooksul. Sissemakse täiendamine on lubatud ja 91 päeva jooksul täiendati kontot 30 000 rubla ulatuses.
Sellisel juhul peate arvestama intressi kahe summa pe alt. Esimene on 50 000 rubla. ja 1 aasta ning teine 30 000 rubla ja 9 kuud.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rubla
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rubla
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rubla
Liitintress. Arvutusvalem
Kui hoiuse paigutamise tingimused näitavad, et kapitaliseerimine või reinvesteerimine on võimalik, siis see näitab, et sel juhul kasutatakse liitintressi, mille arvutamine toimub järgmise valemi järgi:
KS=(1 + i) NS
Märgistus on sama, mis lihtsa intressi valemis.
Juhtub, et intressi makstakse rohkem kui kord aastas. Sel juhul arvutatakse liitintressi veidi teisiti:
KS=(1 + i/k)nkNS, kus
k - säästmise sagedus aastas.
Pöördume tagasi näite juurde, kus pank võttis 1,5 aastaks vastu 80 tuhande rubla suuruse tähtajalise hoiuse 12% aastas. Oletame, et intressi makstakse ka kord kvartalis, kuid seekord lisatakse see hoiuse põhiosale. See tähendab, et meie sissemakse tehakse suurtähtedega.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Nagu olete märganud, oli tulemus 1124,18 rubla rohkem.
Liitintressi eelis
Liitintress toob alati rohkem kasumit kui lihtintress ja see vahe suureneb aja jooksul üha kiiremini. See mehhanism on võimeline muutma igasuguse stardikapitali ülikasumlikuks masinaks, selleks tuleb vaid piisav alt aega varuda. Albert Einstein nimetas liitintressi kunagi kõige võimsamaks jõuks looduses. Võrreldes teiste investeeringuliikidega on sellel investeeringutüübil olulisi eeliseid, eriti kui investor valib pikaajalise perioodi. Võrreldes aktsiatega on liitintressiga palju väiksem risk, samas kui stabiilsed võlakirjad pakuvad madalamat tootlust. Muidugi võib iga pank aja jooksul ebaõnnestuda (juhtub kõike), kuid valides riigi hoiuste kindlustusprogrammis osaleva pangaasutuse, saate seda riski minimeerida.
Niivõib väita, et liitintressil on palju suuremad väljavaated kui peaaegu ühelgi finantsinstrumendil.
