Finantssüsteemi toimimine maailmas on võimatu ilma sellise olulise mehhanismita nagu laenamine. Laen on finantstehingu subjektide vahel tekkiv majandussuhe, mis seisneb laenu (laenatud) väärtuse andmises teatud eesmärkide saavutamiseks, tingimusel et see tuleb tagasi maksta, tasuda ja kiireloomulisust.
Krediidisüsteem
Laenusüsteemi eesmärk on koondada vabu vahendeid, et anda need tasuliseks tähtajaliseks kasutamiseks. Süsteemi aluseks on kommertspanganduse struktuur. Tema põhitegevuseks on laenude andmine ning hoiuste ja hoiuste registreerimine. Lisaks kommertspankadele on krediidisüsteemis olulised osalejad: keskpank, spetsialiseerunud krediidi- ja finantsasutused. Enamikus riikides on kolme- või neljatasandilised krediidisüsteemid: esimesel tasemel - keskpank, teisel - mitmesugused pangavormid (hoiu-, investeerimis-, hüpoteeklaenud, kommertspangad). Kolmandal tasemel - pangavälised krediidi- ja finantsorganisatsioonid. Silma jääb neljas tase, kuhu kuuluvad kindlustus- ja pensionifondid, krediidiühistud jt. Süsteemi töömille annab krediidisuhetes osalejate omavaheline suhtlus.
Krediidisuhete subjektid
Nende suhete subjektid on laenuandja ja laenuvõtja. Nendevahelise suhte määrab laenuvõtja rahapakkumise vajadus ja selle kättesaadavus ning mis kõige olulisem – laenuandj alt väljastamise võimalus. Seega on laenuandja pool, kes laenu (laenu/laenu) annab. Laenuvõtja on pool, kes saab laenu (laenu/laenu) ja võtab endale kohustuse laenatud vahendid õigeaegselt tagasi maksta.
Üks ja sama isik võib finants- ja krediidisuhete raames tegutseda samaaegselt nii võlausaldaja kui ka laenuvõtjana. Selle määratlus on antud juhul selline, et näiteks eraisik, kes taotleb pangast laenu, tegutseb laenuvõtjana, pank antud juhul - võlausaldajana. Samal ajal muudab hoiuse olemasolu pangas suhtes osalejate kohti. Ja juba eraisik on laenuandja ja pank on laenuvõtja.
Krediidisuhete objekt
Laenaja ja laenuandja vahelise suhte põhikomponent on üleandmise objekt. Krediidisuhete üleandmise objektiks on laenatud ehk nn realiseerimata väärtus. Ehk siis võlausaldajal on vabu vahendeid, mis on temaga arveldanud ja nende liikumises peatunud. Tänu laenule on võimalik alustada uut tsüklit käibe jätkamiseks ja raha ringlusse saatmiseks. Selleks piisab, kui väljastate laenuvõtjale kindla laenutingimused. Sellest vaatenurgast on laenuvõtja isik, kes avansisumma saamisega ja ringlemisega võimaldab rahaliste vahendite ringlust katkematult. Ja see kiirendab lõpuks paljunemisprotsessi. Laenu avansiline iseloom on krediidi- ja finantssuhete oluline tunnus.
Teine oluline krediidimehhanismi toimimise tingimus on laenusaaja kasutusse antud rahaliste vahendite tagasimaksmine ja krediidiandja omandiõiguse säilimine. Üheks tagasimakse tagatiseks on laenuvõtja krediidivõime.
Krediidi aluspõhimõte on säilitada selle väärtus
Võlausaldajale laenamisel on oluline neid vähem alt säästa ja suurendada nii palju kui võimalik. Nende tingimuste täitmine on laenuandmise põhiline kvaliteet.
Tegelikkuses pole seda alati võimalik täielikult realiseerida. Peamine oht, mis krediidi- ja finantssuhetes osalejaid varitseb, on inflatsiooniprotsessid. Raharingluse kanalite ülevoolu tagajärjeks on raha pakkumise liig ja selle tulemusena selle ostujõu vähenemine. Laenuvõtja on isik, kes võtab endale laenu tagasimaksmise kohustuse. Kuid inflatsiooniolukorras on tagastatud vahenditel, säilitades nominaalsumma, tegelikult juba diskonteeritud vorm. Küll aga on palju muid riske, mille ilmnemisel ei ole laenuvõtjal võimalik seda vastav alt laenutingimustele tagasi maksta. Ja mitte alati pole viga ainult endasvõlgnik. Sageli on selliste kurbade tulemusteni just tema seaduslike õiguste rikkumine.
Laenuvõtjate seaduslike huvide kaitse
Krediidisuhtes on laenuvõtja õiguslikust seisukohast esialgu nõrgem pool. Finantsasutused minimeerivad kliendi mõju laenulepingu sisule, piirates sellega tema võimalusi mõjutada laenu andmise ja tagasimaksmise tingimusi. See tingib vajaduse sõlmida lepingud, mis on laenuandjale kõige kasulikumad, kuid samas riivavad laenuvõtja õigusi. Laenu võtnud isiku õiguste levinumad rikkumised:
- laenu kasutamise intressimäära arvutamine kogu laenusummale (mitte võlajäägile);
- laenu väljastamise vahendustasu arvutamine;
- trahvi arvutamine, mis ei vasta põhivõla suurusele;
- võlausaldajapanga territoriaalsuse üle tekkinud vaidluse tundmine;
- laenuvõtjate kindlustamine laenu saamise eeldusena;
- laenulepingusse laenukonto pidamise ja laenu väljastamise vahendustasu arvestamise tingimuse lisamine.
FZ RF „Tarbijakrediit (laen)”
1. juulil 2014 jõustus Vene Föderatsioonis seadus nr 353-FZ. Selle eesmärk on reguleerida suhteid, mis tekivad eraisikule tarbimislaenu (laenu) andmise käigus, kui laenu ei väljastata ettevõtluse eesmärgil.
Seaduse põhieesmärk on tuua kord tarbijanilaenuandmine ja laenuvõtja kaitse. Kahjuks lubasid kuni viimase ajani isegi kõrge mainega stabiilsed pangad endal ära kasutada oma klientide juriidilist kirjaoskamatust. Laenuvõtjate õiguskaitse tagamisele keskendudes reguleerib seadus selgelt järgmisi punkte:
- laenulepingu vormi standardiseerimine;
- laenu maksmisega viivitamise korral võetavate trahvide summa piirav iseloom;
- jaelaenu intressimäära piiramine;
- efektiivse intressimäära arvutamise mehhanismi selgitamine;
- kontrolli tugevdamine mikrokrediidiasutuste töö üle;
- inkassoteenuste töö reguleerimine.
Miljonid inimesed elavad võlgades
Statistika kohaselt on 60–90% töötavatest riigi kodanikest laene tasumata. Samal ajal on laenude populaarsus pidev alt kasvamas. Hullunud kodanikud sõlmivad laenulepinguid. Ja pangad, kontrollides minimaalselt laenuvõtja krediidivõimet, on valmis laenu andma. Mõnikord piisab ühe passi esitamisest. Just sellises lihtsuses ja ligipääsetavuses asetatakse viitsütikuga pomm, mis võib tabada nii laenuandjat kui ka laenuvõtjat. Kui laenu saaja ei suuda laenu tagasi maksta, siis on see juba probleem mitte ainult tema, vaid ka laenu väljastanud laenuandja jaoks. Oluline on kainelt hinnata riske ja vastutuse taset ning taotleda laenu vaid 100% kindlustundega selle tagasimaksmises.
