Raha oma erinevates ilmingutes on alati olnud ja jääb mikro- ja makrotasandi majandussuhete aluseks. Finantsasutus on aktiivne osaleja konkreetse riigi või rahvusvahelise finantsturu rahasüsteemis.
Finantsasutuste mõiste
Raha on ka kaubanduse objekt, mille müüjad on krediidiasutused. Finantsorganisatsioon on majandusagent (enamasti juriidiline isik), kes tegutseb finantsturul litsentsi alusel ja osutab laenude väljastamise, väärtpaberite müügi ja muude rahavoogude moodustamisega seotud tehingute teenuseid.
Finantsettevõtete funktsioonid
Tegelikult täidavad finantsettevõtted vahendite ümberjagamisel vahendajafunktsioone. Nende käibevaraks on elanikkonn alt ja juriidilistelt isikutelt teatud tasu eest vastuvõetud hoiused, mis hiljem “müüakse” laenu varjus teistele krediidisuhetes osalejatele. Loomulikult on see finantsvahendajate toimimismehhanismi primitiivne mudel, kuid selle põhimõte jääb allesüldiselt muutub ainult tehingu ulatus, vorm ja osalejad. Seega täidavad krediidiasutused järgmisi funktsioone:
- Osalemine raha- ja väärtpaberituru kujunemises ja toimimises.
- Rahalise sissetuleku ümberjagamine elanike säästude kujul, st nende muutmine investeerimisfondideks.
- Nõuanded majandussuhetes ja finantsjuhtimises osalejatele.
- Riskide hindamine ja minimeerimine.
Kaasaegsed finantsasutused, nende tüübid ja funktsioonid
Mõned rahasuhetes osalejate eripärad ja teenuste osutamise tunnused võimaldasid neid liigitada mitmesse rühma. Iga kaasaegse riigi tasandil võivad olla järgmised finantsorganisatsioonide vormid:
- Pangad on vahendusorganisatsioonid, mille käive hõlmab väga likviidseid varasid: raha (elektroonika, sularaha) ja väärtpabereid.
- Pangavälised krediidiorganisatsioonid – osalevad kaudselt säästude ümberjagamises. Nende tegevusalaks on küll altki kõrgelt spetsialiseerunud klienditulu finantsjuhtimine.
- Investeerimisettevõtted – viige läbi majandusriskide hindamine ja selgitage välja kõige atraktiivsemad investeerimisvaldkonnad.
- Krediidiühistud pakuvad kogukonna liikmetele säästu- ja laenuteenuseid. Need erinevad äriettevõtetest selle poolest, et nende eesmärk ei ole kasumi teenimine
Pangad, nende omadused ja tüübid
Panga finantsasutus –see on vahendaja, kes aitab "müüa" raha või toodet/teenust, osutab nõustamisteenust finantsinvesteeringute valdkonnas. Seega saab eristada kolme tüüpi panku:
- Personal Finance Bank on äriasutus, mis annab eraisikutele või ettevõtetele fikseeritud tasu eest sularahalaene. Klientide väljastatud laenude intressid on kommertspankade peamine sissetulekuallikas. Nende krediidifirmade kuludeks on hoiuste (kliendiinvesteeringute) intressid. Hoiustajate hoiused moodustavad suurema osa panga käibekapitalist.
- Müügifinantseerimispank. Seda tüüpi asutuse teenus on kestvuskaupade järelmaksu vahendamine. Samas ei tegele pakkumise ja kauba müügiga ise mitte pank, vaid kaubandusettevõte. Pank jälgib ainult ostu eest tasumise küsimust.
- Investeerimispank on riiklike ja rahvusvaheliste finantssüsteemide liige. Selle klientideks on juriidilised isikud ja isegi riigi valitsus. Investeerimisasutuse põhiülesanne on investeeringute kaasamine erinevatesse majandussektoritesse, samuti vahendamine ettevõtete edasimüügil ja väärtpaberitehingute valdkonnas.
Kommertspankade jagunemine pakutud variandi järgi on pigem tingimuslik, kuna enamik krediidiorganisatsioone hõlmab kõiki teadaolevaid tegevusvaldkondi: nii finantseerimist kui ka investeerimistfinantsjuhtimine.
Pangavälised krediidiorganisatsioonid
Pangavälised krediidiasutused on äriettevõtted, mis võivad litsentsi alusel teha teatud pangatoiminguid. Toimimispõhimõte taandub arveldustoimingutele, kuna sellistel struktuuridel on palju vähem volitusi kui pangandusfinantsorganisatsioonidel. Selle ettevõtete rühma näited on järgmised:
- Kindlustusseltsid. Toimimispõhimõte taandub klientide poolt ettenägematute kulude katteks kasutatavate vekslite väljastamisele, mille loetelu on lepingus sätestatud. Nende võlakohustuste ostmiseks maksavad kliendid kindlustusmakset. Erinevus kindlustusmaksete laekumise ja kindlustusandja nõuete väljamaksmise vahel (kui selliseid asju muidugi juhtub), samuti ettevõtte halduskulude vahe on Ühendkuningriigi kasum.
- Pensionifondid koguvad klientidelt teatud aja jooksul rahalisi sissemakseid, moodustades ja kogudes käibekapitali. Vanaduspensioniikka jõudmisel on kliendil õigus saada igakuist hüvitist kogunenud säästude arvelt. Sel juhul avab vastaja isikliku kogumiskonto, mis kajastab vaid sissemaksete suurust, kuid ei anna õigust neid täies mahus kasutada. Töötasu suurus arvutatakse üldtunnustatud valemi alusel ja sellel on tähtajad. Pensionifondid võivad toimida nii Venemaa avaliku sektori finantsasutustena kui ka eraäriühingutena.
- Pandimajad töötavad isiklike rahanduste valdkonnas ja emiteerivad väikesitarbimislaenud. Laen väljastatakse ainult ehete ja väärtuslike materiaalsete asjade tagatisel, mis võla mittetasumisel arestitakse ja müüakse oksjonitel. Kuni laenu tähtaja lõpuni ei ole pandimajal õigust panditud vara käsutada, samas kui organisatsioon on kohustatud tagama asjade ohutuse. Sissetulekuks ei ole antud juhul mitte ainult müüdud ehetest saadav tulu, vaid ka laenuintress ehk klient peab tagastama mitte ainult laenusumma, vaid ka kindla protsendi.
Investeerimisasutused
Investeerimisfinantsasutus on asutus, mis on spetsialiseerunud vastajatelt (investoritelt) investeeringute kaasamisele. Investeerimise objektiks on väärtpaberid (aktsiad, võlakirjad, vekslid). Nende maksumus võib olenev alt turu hetkeolukorrast erineda. Selle organisatsioonide rühma variandid:
- Maaklerid ja edasimüüjad – väärtpaberite ostu-müügitehingute vahendajad, kes tegutsevad litsentsi alusel.
- Investeerimisfirmad - moodustavad omamoodi kogukonna, mille liikmed usaldavad ettevõttele oma investeeringute juhtimise. Selline investeerimisportfellide kaudu sõlmitud liit võimaldab teil üksikute investorite riske nullini vähendada.
- Investeerimisfond – vahendaja laenuandja ja laenuvõtja vahel, erineb tavalistest maakleritest selle poolest, et emiteerib oma võlakohustusi, mis on mobiliseeritud teiste ettevõtete erastamise objektidesse. Tulu oma väärtpaberite müügistfond suunab ostma teiste organisatsioonide võlakirju. Nende väärtpaberite müügi ja ostu vahe on fondi tulu, millest aruandeaasta lõpus saadud kasum dividendidena jaotatakse fondi liikmete vahel.
- Börs on väärtpaberiturg, mis tegelikult neid emiteerib ja annab tingimused tehinguteks aktsiate, vekslitega.
Krediidiühistud
Krediidiühistud kuuluvad pankadeväliste krediidiorganisatsioonide hulka, kuid kuna selline organisatsioon ei taotle kasumit, võib selle liigitada eraldi rühma. Liidu toimimise põhimõte põhineb liikmete-osaliste rahalisel vastastikusel abistamisel.
Mitmed krediidiühistud on investeerimisfondid, mille võivad asutada rühm üksikisikuid ja juriidilisi isikuid ühel ühisel alusel, näiteks territoriaalsel alusel. Krediidiühistud, nagu kommertspangad, väljastavad laenu intressiga ja võtavad vastu hoiuseid hoiuste kujul. Ainus erinevus on see, et need teenused on kättesaadavad ainult ühistu liikmetele ja väljastatud laenude protsent jaotatakse osalejate vahel proportsionaalselt nende sissemaksetega.
Vaja on luua rahaloomeasutused
Eelmise sajandi 30. aastatel aset leidnud suur depressioon, Euroopa piirkondliku turu kokkuvarisemine Teise maailmasõja tõttu, enamiku riikide keeldumine kullastandardist, arvukad piirkondlikud ja ülemaailmsed kriisid Eelduseks oli sõjajärgne perioodvälisvaluutasuhete reguleerimise ühtse tsentraliseeritud süsteemi loomine.
Seega otsustati 1944. aastal läbirääkimiste tulemusena, milles osales 29 riiki, luua uus rahasüsteem – Rahvusvaheline Valuutafond (IFO). Täitevorganina asutati Rahvusvaheline Rekonstruktsiooni- ja Arengupank (IBRD).
Maailma suuremad finantsasutused
Loomulikult ei piisa rahvusvahelistest finantseerimisasutustest ja IBRDst ülemaailmsete raha- ja finantssuhete toimimiseks. Rahvusvaheliste majandussuhete tõhususe tagavad järgmised institutsioonid:
- Rahvusvaheline Arenguühendus (IDA), mis annab arengumaadele soodsatel tingimustel laenu.
- Rahvusvaheline Finantskorporatsioon – toetab osariikide erasektorit.
- International Investment Guarantee Agency – reguleerib investeeringute voogusid arengumaades.
- Rahvusvaheliste arvelduste pank – teeb rahvusvahelisi finants- ja valuutatehinguid erinevate riikide keskpankade vahel.
Lisaks ülemaailmsetele rahvusvahelistele finantsinstitutsioonidele on olemas ka piirkondlikud:
- Euroopa Rekonstruktsiooni- ja Arengupank – meelitab ligi investeeringuid Euroopa majanduspiirkonda ja tegeleb ka laenutegevusega.
- European Financial Society – teostab pangandustegevust Euroopa regioonis.
- Euroopa Investeerimispank.
- Aasia Arengupank –annab sooduslaene Aasia riikidele.
- Aafrika Arengupank.
- Ameerikavaheline Arengupank.
- Araabia Liiga – tagab tõhusad majandussuhted araabia riikide vahel.
CV
Nii nagu nõudlus tekitab tarbijaturul pakkumise, sünnib rahandus- ja majandussuhete olemasolu finantsinstitutsioonid, mille vormid erinevad sõltuv alt nende toimimise spetsiifikast. Mõned neist töötavad eranditult eraisikutele laenamise valdkonnas, teised aga osutavad teenuseid juriidilistele isikutele ja valitsusasutustele. Samal ajal tegutsevad valitsuse ees aruandekohustuslikud riigi finantsasutused tihedas koostöös kommertskrediidiettevõtetega.
